За снятие зарплаты будут брать комиссию

07.06.2016

В конце мая 2016 года Нацбанк опубликовал четырехлетнюю программу внедрения так называемой cashless-экономики, основная цель которой заключается в снижении доли наличности в экономике. Ни для кого не секрет, что сегодня Украина занимает одно из первых мест в мире по обороту наличных средств, что по мнению НБУ является одним из тормозов экономического развития, одновременно способствуя росту теневой экономики.  Сейчас уровень наличности по отношению к ВВП составляет 14,6%, к 2020 году планируется сократить этот уровень вдвое – до 7,5%.

Программа Нацбанка предусматривает  целый ряд интересных нововведений которые должны существенно снизить долю наличных денег в украинской экономике:

- на законодательном уровне будут закреплены нормы максимализации получения заработной платы и иных доходов исключительно посредством платежных карточек. При этом для того, чтобы стимулировать осуществление безналичных операций, а не немедленное снятие с карты наличности, как это часто имеет место сейчас, на владельца карточного счета возложат расходы за снятие с карты наличных денег, в том числе это коснется и зарплатных карт;

- пенсии и прочие социальные платежи будут переведены в безналичную форму;

- создание условий для свободного доступа в системы он-лайн расчетов, причем в перечне фигурирует Paypal, вокруг судьбы которого в Украине сейчас не стихают дискуссии;

- расширение и всеобъемлющее применение терминалов и систем интернет-расчетов. В частности, введение удаленной идентификации и верификации клиента (BankID, ЭЦП);

- специальным законом установить лимит для расчетов физических лиц;

- обеспечить эффективный контроль за соблюдением лимитов наличных операций;

- внедрить в Украине национальный сервис Direct debit посредством которого можно будет оплачивать коммунальные услуги и производить другие регулярные платежи;

- перевести оплату всех предоставленных государством услуг – налоги, штрафы, сборы и пошлины,  в Интернет; с этой целью будут созданы специальные Веб-порталы;

- обеспечить факт подтверждения оплаты через Интернет, благодаря чему статус квитанции, как единственного подтверждающего документа, будет отменен;

- налоговые кредиты для физлиц будут выплачиваться в безналичной форме, без исключений;

- при покупке товаров в Интернете будет обеспечена обязательная опция по использованию платежной карты, предполагается, что форма расчета с курьером наличными будет упразднена;

- для городских видов транспорта будут введены единые электронные карты;

- мотивировать безналичные расчеты за получаемые товары и услуги;

Все эти нововведения будут сопровождаться информационными кампаниями и социальной рекламой, призванной стимулировать население оплачивать товары и услуги в безналичной форме.

Несмотря на позитивные ожидания и успешные примеры экономически развитых стран по сокращению наличности в денежной системе, стоит все же обратить внимание на некоторые существенные нюансы, которые будут характерными для Украины. И речь здесь не идет о нынешней ограниченности технических возможностей для массового проведения безналичных расчетов, поскольку понятно, что при проводимой Нацбанком целенаправленной политике унификации, количество и качество их будет возрастать с каждым годом, вместе с повышением грамотности населения в противодействию киберпреступности.

Прежде всего, речь здесь идет об общем недоверии украинцев к банковской системе. Борьба с тенезацией экономики это конечно хорошо, но пока банковская система не упрочит свою репутацию в плане надежности и устойчивости, трудно ожидать от людей или юрлиц желания доверять все свои сбережения банкам, зная, что в любой момент тот или иной банк может объявить о своей неплатежеспособности и заработанные средства сразу же окажутся замороженными.

Сейчас количество неплатежеспособных банков растет с каждым годом, причем в их число регулярно попадают достаточно крупные и известные на рынке финансовые учреждения (достаточно посмотреть список таких банков на сайте Фонда гарантирования вкладов физических лиц). Соответственно, можно предположить, что активное внедрение системы выплаты заработных плат в масштабах страны без существенного улучшения работы банковской системы, приведет к аккумуляции всех соцвыплат в нескольких крупных банках, которые во-первых, хоть как-то смогут гарантировать надежность сохранения средств граждан в условиях нестабильности, а во-вторых – имеют более менее устойчивую репутацию среди населения. Соответственно, будем иметь еще большее укрупнение крупных банков, благодаря переводу в них социальных платежей; мелкие банки как всегда останутся предоставленными сами себе.

Одновременно, очень неоднозначно воспринимается ожидаемое введение дополнительной банковской комиссии за снятие физическим лицом заработной платы. Получается, чтобы получить заработанные деньги человеку еще нужно будет дополнительно заплатить. Нетрудно предположить, что данная мера вызовет исключительно негативную реакцию.

Ну и кроме этого – массовая виртуализация денежных средств возможно также приведет к очередному появлению финансовых мыльных пузырей, которые будут иметь суммы на счету, но отсутствие физических денег не позволит им реализовать свои платежные обязательства, если вдруг в этом возникнет такая необходимость. В результате будем иметь банкротство банка.

Тем не менее, стоит отметить, что в целом курс на сокращение вращения наличных денег и переход расчетов в он-лайн является неизбежной тенденцией в современном мире. Правда, переходить на него следует не директивными методами, чем часто грешит наш Нацбанк, а путем популяризации и стимуляции. Отрадно, что программа предусматривает и такие методы.